18 октября 2018 Верховная Рада Украины во втором чтении приняла Кодекс Украины по процедуре банкротства физических лиц.
Изменения в законе о банкротстве физических лиц в Украине
Содержание изменений закона о банкротстве физического лица и для чего они принимались: ключевой ролью изменений стало облегчения начальной стадии процесса банкротства.
Банкротство физического лица – это реальный выход из сложившихся сложных финансовых обстоятельствах. Такое решение является приемлемым для каждой стороны: должникам дает возможность избавиться задолженностей по кредитам, а кредиторам – вернуть если не полностью, то хотя бы часть своих средств. Банкротство физ. лица – это тот инструмент, который надо применять вовремя, при потере платежеспособности.
Приостановление деятельности не приговор, если вовремя применить реабилитационные процедуры, то можно достичь положительных результатов и восстановить платежеспособность. Однако, на практике такая перспектива выглядит маловероятной.
Роль государственных органов – теперь они могут либо дать согласие на проведение процедуры банкротства, либо отказаться от нее. Государственные органы блокировать саму процедуру не могут.
В новом законе о банкротстве физических лиц отменена норма банкротства отсутствующего должника, в которой было много злоупотреблений.
Основания для банкротства физических лиц в Украине
Закон о банкротстве физических лиц в Украине предусматривает такие обстоятельства для признания себя банкротом:
- вынесено постановление об отсутствии собственности для погашения долга;
- сумма долга превышает стоимость собственности более чем на половину;
- сокращение доходов должника более на половину при наличии непогашенных кредитов;
- стоимость собственности сократилась более чем на пол цены при существующей задолженности перед кредиторами;
- должник в течение двух месяцев не осуществляет платежи по своим кредитам или размер таких платежей ниже 50% от суммы каждой по ссудам;
- размер требований кредитора к должнику составляют более ста минимальных зарплат;
- имеются иные обстоятельства, которые могут стать угрозой платежеспособности.
В каких случаях нужно объявлять о банкротстве?
Обстоятельства для обязательного обращения в суд с заявлением о банкротстве физического лица:
-
- если суммарный размер долга превышает триста минимальных зарплат;
- в случае, когда существует угроза неплатежеспособности, выраженная в невозможности выплачивать долги после удовлетворения требований одного или нескольких кредиторов;
- в случае если заемщиком было потеряно единственный источник доходов, в том числе вследствие тяжелого заболевания.
Как объявить себя банкротом перед банком?
Банк, выдающий ссуды физ. лицу, является кредитором, а лицо, взявшее кредит и приостановила выплаты по нему, становится должником, при соблюдении хотя бы одного из перечисленных в законе о банкротстве физических лиц условий можно начать процедуру банкротства.
В раздел закона №2 «об открытии производства по делу о банкротстве» прописан достаточно широкий список документов, которые должны предоставляться при подаче заявления о банкротстве:
- документы, подтверждающие взятие кредита;
- документы на собственность;
- полный список имущества, которое находится в залоге;
- ксерокопия трудовой книжки;
- справка с работы;
- справки, подтверждающие, что человек не занимается предпринимательством.
Данный перечень является основанием для принятия судом решения о банкротстве физического лица.
Реструктуризация
Кодексом предусмотрено, что не могут быть реструктуризированы долги по:
- алиментных обязательств;
- уплате социальных взносов;
- о возмещении вреда, причиненного здоровью и жизни.
Однако даже после успешного проведения банкротства и освобождение от долгов физическое лицо будет нести бремя в виде последствий:
- в течение 5 лет в случае заключения соответствующих соглашений лицо должно сообщать о примененной к нему процедуру банкротства;
- физическое лицо не может иметь безупречную деловую репутацию, в течение трех лет после банкротства;
- в течение пяти лет с того момента, как лицо объявит себя банкротом перед банком, эту процедуру можно повторить.
А также отмечены важные моменты, касающиеся жилья, в частности введение понятия социального жилья, то есть речь идет о едином жилье, в котором живет человек (квартира в 60 кв. М или до 120 кв. М).
Реструктуризация для валютных ипотечных заемщиков
Особое внимание уделяется раскрытию алгоритма для валютных ипотечных заемщиков:
- по обращению должника долг пересчитывается в гривне;
- снимаются все начисленные штрафы и пени;
- сумма долга приривнюеть в соответствии с рыночной стоимости недвижимости по состоянию на сегодня и должна быть согласована с кредитором, от этой суммы вычитается размер уплаченного кредита.
В дальнейшем реструктуризируются на следующих условиях:
- 15 лет, если это квартира в 60 м2 или дом до 120 м2 – на условиях депозитной ставки для ФЛ плюс 1%;
- если это большая недвижимость, то реструктуризируется на 10 лет по депозитной ставке для ФЛ плюс 3%.
В частности, должник с банком могут установить и другие условия реструктуризации, но не хуже приведенных.
Также стоит отметить такой важный момент – если физическое лицо обратилось в суд за процедурой банкротства, и потом окажется, что она не в состоянии платить по условиям реструктуризации, по его заявлению дело закрывается, и заемщик возвращается в прежнее состояние.
Принятый закон о банкротстве физических лиц достаточно лоялен. Это очень социально чувствительный документ.
Реализация имущества
Процедура реализации имущества может быть начато после того, как физ. лицо объявит себя банкротом и определит стоимость имущества.
В дальнейшем до начала реализации имущества арбитражный управляющий должен получить согласие комитета кредиторов и обеспеченных кредиторов.
Важным изменением является именно согласие и наличие обязательных трех элементов:
- состав собственности;
- начальная цена;
- шаг аукциона.
Арбитражный управляющий должен направить такое обращение комитета кредиторов и в течение 20 дней с момента, когда они получили или должны были получить условия продажи, созвать комитет кредиторов.
Если имущество является предметом обеспечения, арбитражный управляющий должен направить условия продажи обеспеченному кредитору.
Если в состав собственности входит имущество, которое является предметом обеспечения, условия продажи рассматриваются и комитетом кредиторов, и обеспечивают кредиторами. При этом в цене отдельно выделяется начальная цена. Средства, полученные от продажи такого лота, распределяются между обеспеченными кредиторами и другими кредиторами пропорционально начальной цене имущества, являющегося предметом обеспечения, и другой собственности.